Полис КАСКО – основные принципы этого типа страхования

Владение автомобилем – это серьезная ответственность, возлагаемая на человека, сидящего за рулем. Если посмотреть статистику несчастных случаев, можно легко понять, насколько опасным является этот вид транспорта – дорожно-транспортные происшествия происходят практически ежедневно. Загруженная дорога, слишком высокая скорость, скользкий асфальт, плохая видимость, случайно выскочивший пешеход или животное, невнимательность водителя, неправильные действия других участников движения – от этого никто не застрахован.

Однако каждый автовладелец застрахован от последствий аварии. Для того, чтобы возместить возможный ущерб, причиненный по каким-либо причинам, сейчас существует несколько вариантов страховки. Среди них наиболее популярной и распространенной является КАСКО. На долю этой программы приходится существенная часть рынка – ее ценят за большой процент выплат и разумные расценки. Так что сейчас мы уделим внимание этому варианту.

Как расшифровывается слово КАСКО и каковы основные принципы этого типа страхования

Многие владельцы автомобилей ошибочно считают, что КАСКО – это аббревиатура, скрывающая несколько слов: Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности. Именно поэтому правильным написанием этого слова в настоящее время считается написание всех букв в нём заглавными, «большими»: КАСКО – как если бы это было аббревиатурой, начальными буквами сокращённых слов этого понятия.

На самом же деле все гораздо проще – это простое название программы, произошедшее от слова Casco, что на испанском означает «шлем», на итальянском «защита», а на нидерландском – «корпус».

Теперь разберем по порядку, что же это такое и каковы основные принципы такого страхования.

Основной принцип ее деятельности – это страхование транспортного средства от всех видов ущерба, а также от хищения и угона. Причем существенным преимуществом является тот факт, что страховка КАСКО выплачивается даже в том случае, если дорожно-транспортное происшествие произошло по Вашей вине (или Вы повредили автомобиль без попадания в аварию).

Также КАСКО предоставляет компенсацию стоимости машины в случае, если она была угнана или уничтожена (к примеру – сгорела).

Следует отметить, что тарифная сетка на эту программу не устанавливается государством – ее рассчитывает каждая компания, учитывая огромное количество нюансов. При этом все страховые компании работают независимо друг от друга – то есть программа КАСКО является, своего рода, франшизой. Как результат – стоимость ее может существенно отличаться в двух разных фирмах, и поэтому прежде чем заказывать услугу – лучше изучить имеющиеся предложения.

КАСКО является добровольной страховой программой– то есть пользоваться подобной услугой не обязательно, каждый автовладелец самостоятельно решает – заказывать ее, или же можно обойтись.

Кстати, воспользоваться программой может не каждый водитель – страховая компания отлично понимает, кому можно предоставлять услуги, а кому лучше отказать. Если Вы – взрослый водитель со стажем, имеющий семью и ездящий на универсале или «семейном» автомобиле – проблем не возникнет. А вот если Вы вчера получили права, сидите за рулем мощного спорт-кара и уже успели получить проблемы с автоинспекцией – не удивляйтесь, если Вам установят солидную ставку, а то и вовсе откажут…

Образец полиса КАСКО и его бланк

Каждая страховая компания имеет свой способ оформления полиса. По сути, требуемые данные используются одни и те же, и существенные отличия заключаются, в первую очередь, в оформлении самого бланка.

Для примера приведем полис КАСКО от страховой фирмы «Ингосстрах» (как самой распространенной и самой популярной на российском рынке).

Еще раз повторимся: приведенный выше формат НЕ ЯВЛЯЕТСЯ СТАНДАРТОМ – в каждой компании он может выглядеть по-своему.

Заполняться такой бланк может как от руки, так и в электронном виде – в случае, если Вы подаете заявку виртуально. Сейчас практически все крупные страховые компании предоставляют такую возможность, так что загрузить бланк Вы можете с сайта выбранной фирмы.

В чем отличие КАСКО от ОСАГО?

Как уже упоминалось выше – КАСКО является добровольной программой. Это и является основным отличием от программы ОСАГО (Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности владельцев транспортных средств), которая является обязательной, без неё не обойтись.

Еще одним не менее существенным нюансом является следующий факт: для ОСАГО тарифы устанавливаются государством. В роли государственного регулятора для программы выступает Центральный Банк Российской Федерации (с 1 сентября 2013 года).

Установкой страховых тарифов по программе занимается правительство РФ. По сути, тарифы были впервые установлены еще в 2003 году (постановление №264), и с тех пор в них просто вносятся определенные изменения, которых и за прошедшие годы было не слишком много. При этом размеры выплат у ОСАГО существенно меньше, чем у КАСКО – так что нет ничего удивительного в том, что люди, желающие действительно получить реальную помощь в случае ДТП, дополнительно к обязательной страховке оформляют еще и КАСКО.

Для чего нужен этот полис и от чего он защищает?

Можно выделить три категории, на которые можно разделить все возможные страховые случаи.

1. «Ущерб».

Сюда относятся пункты, при которых автомобиль подлежит восстановлению, но ему был нанесен ущерб:

• авария (причем не важно, по чьей именно вине – КАСКО будет оплачивать ущерб, даже если виновником ДТП окажетесь Вы);
• неправомерные действия третьих лиц (к примеру, если Вам разобьют стекло камнем, поцарапают кузов или ночью снимут колеса);
• ущерб от падения предметов (если, к примеру, на стекло упадет тяжелая ветка и оно треснет);
• пожар.

Кстати, что касается первого пункта – под него подпадают и те случаи, когда Вы, к примеру, не впишетесь в поворот и врежетесь в бордюр.

При этом чаще всего процесс возмещения ущерба выглядит следующим образом: Вас направляют на ремонт автомобиля к определенной компании (чаще всего – к официальному дилеру), а оплату выполненных работ производит страховая фирма.

Реже встречается другой вариант – когда производится независимая экспертиза, оценивающая ущерб, и Вам возмещается сумма, рассчитанная из среднерыночной стоимости требуемых деталей и проведения работ. Однако от этого способа возмещения уже отказались многие компании.

2. «Полная конструктивная гибель».

Являет собой продолжение предыдущего пункта, в случае, когда восстановление транспортного средства невозможно (или уже нецелесообразно). Обычно под эту категорию попадают случаи, в которых стоимость ремонта превышает 70% от стоимости машины.

Процесс возмещения ущерба производится чаще всего следующим образом: страховая фирма оценивает стоимость «останков» автомобиля. Вы получаете на руки стоимость автомобиля, из которой вычитывается стоимость этих «останков». Их можно либо оставить и восстанавливать за полученные средства, либо «продать» страховой компании, и в этом случае получить всю сумму целиком. При этом из целой стоимости автомобиля высчитывается его износ – само собой, ни одна фирма не вернет Вам полную цену уничтоженной машины, которую Вы купили 5 лет назад.

3. «Хищение» (или «Угон»).

Несмотря на суперсовременные системы сигнализаций и блокировок, угон автомобилей не является редким преступлением. И если Вы в одно «прекрасное» утро выйдете из подъезда и не увидите своей машины – не следует отчаиваться: если у Вас есть КАСКО, Вы можете рассчитывать на возмещение ущерба.

Однако и тут имеются нюансы – в случае, если угон был совершен вместе с документами и ключами, возмещать ущерб компания Вам не будет (кроме случаев, когда это произошло в результате разбойного нападения).

От чего НЕ защищает КАСКО и чего НЕ гарантирует?

Любая страховая компания с неохотой расстается со своими средствами – так что не обольщайтесь преимуществами и достоинствами КАСКО. Список пунктов, ограничивающих или отменяющих выплату по страховому случаю, достаточно существенный:

1. Умышленные действия владельца автомобиля (или водителя, сидевшего за рулем в момент аварии), которые привели к повреждению транспортного средства.
2. Управление машиной под воздействием алкоголя или любых видов наркотиков (при этом степень опьянения не имеет значения – даже если в Вашей крови будет обнаружено минимальное соотношение алкоголя – это уже повод для отказа выплат).
3. Управление автомобилем осуществлялось лицом, не имеющим на это права.
4. Управление неисправным транспортным средством (список неисправностей приводится в ПДД).
5. Отсутствие талона прохождения техосмотра (выплаты не отменяются в случае угона транспортного средства или в случаях, когда автомобиль не использовался – к примеру, повреждение было получено, когда он стоял на стоянке).
6. Авария произошла вне зоны страхования (да-да, страховка распространяется еще и на определенные территории!).
7. Авария произошла при проведении каких-либо испытаний или при участии в соревнованиях (кроме случаев, когда это отдельно оговаривается в страховом договоре).
8. Авария произошла во время буксировки автомобиля (а также при погрузке или выгрузке или при транспортировке любым другим транспортом).
9. Повреждения были нанесены из-за воздействия радиации, радиоактивного заражения или от ядерного взрыва (хотя в этом случае, наверное, автостраховка Вам уже не потребуется).
10. Хищение автомобиля произошло в результате мошенничества или вымогательства (то есть если Вас обманом или угрозами заставят передать транспортное средство – под страховой случай это тоже не подпадает).
11. Авария произошла из-за брака – по вине производителя или из-за неправильно проведенного ремонта.
12. Наложение ареста (изъятие, конфискация) автомобиля по распоряжению государственных инстанций.

Список можно было бы продолжить еще не на один десяток (!) пунктов, и его необходимо внимательно изучить – некоторые нюансы достаточно актуальны.

Что грозит автолюбителю, если он не имеет полис КАСКО, и нужен ли он вообще?

Обязательная страховка – это, конечно, хорошо. Однако в большинстве случаев только КАСКО может оказать реальную помощь в случае проблем.

Во-первых – ОСАГО оказывает выплаты по куда меньшему количеству случаев. К примеру, если Вы по неосторожности врежетесь в бордюр – восстанавливать автомобиль придется за свои средства (если, конечно, у Вас не будет КАСКО). Возмещение средств производится ТОЛЬКО в случаях, когда Вы причинили ущерб другому участнику ДТП.

Во-вторых – размер выплат ОСАГО имеет определенный «потолок», устанавливаемый в законодательном порядке. Причем «потолок» этот просто смешной – к примеру, если Вы врежетесь в чужой автомобиль – максимум, что возместит ОСАГО – это 400 000 рублей (причем это только для тех, кто приобрел страховку после 1 октября 2014 года, а если раньше – то эта сумма будет составлять и вовсе 120 000 рублей). А теперь представьте, что Вы врезались не в бюджетный Opel Vectra десятилетней давности, а в новенький Mercedes или какой-нибудь эксклюзивный автомобиль? В таких случаях КАСКО может стать настоящим спасением – ведь эта программа не имеет строго ограниченных размеров выплат.

Это – самые важные нюансы. Можно было бы привести еще немалое количество менее существенных факторов, однако этого вполне достаточно, чтобы понять, что ОСАГО вряд ли можно назвать действительно эффективной страховкой.

Как рассчитывается стоимость полиса?

Как уже говорилось выше – стоимость КАСКО рассчитывается каждой страховой компанией. Соответственно – формула, по которой устанавливается цена полиса, может отличаться в разных фирмах. Для ее расчета берется большое количество показателей, примерный список которых приведен ниже:

1. Возраст водителя. Если Вам меньше 21 или больше 65 – это уже подпадает под статистику повышенного риска, а значит – под повышение стоимости.
2. «Возраст» автомобиля. Естественно, что чем «старше» машина – тем выше вероятность различных проблем и поломок, а значит – и выше цена страховки. А автомобили, которым «исполнилось» 10 лет, и вовсе могут не застраховать.
3. Водительский стаж. Чем больше опыта у водителя – тем меньше риск вероятных аварий и проблем. Следовательно – цена полиса уменьшается пропорционально Вашему стажу.
4. Производитель и модель транспортного средства. Исходя из этого анализируется статистика угонов, стоимость ремонта и расценки на детали – и в зависимости от результата цена полиса изменяется в нужную сторону.
5. Наличие противоугонных систем. Причем чем современнее система – тем, естественно, ниже шанс угона, а значит – и ниже цена поиска.
6. Дополнительные услуги страховой компании. Сюда можно отнести выезд агента на место аварии, содействие в получении справок и так далее. Соответственно с набором услуг изменяется и стоимость (естественно, в большую сторону).

Этот список может состоять из нескольких десятков пунктов. Сюда могут входить такие нюансы, как регион (в котором осуществляется страховка и в котором Вы будете ездить), наличие гаража или охраняемой парковки, отсутствие/наличие проблем с дорожной инспекцией и так далее.

Рассчитать стоимость полиса можно либо в страховой компании, либо в онлайн-режиме. Сейчас многие страховые фирмы размещают на своих сайтах целые калькуляторы, позволяющие определить стоимость для каждого клиента.